«Ипотека под 10%»: почему миф, а не реальность

В начале года президент Украины Владимир Зеленский объявил о своем намерении запустить государственную программу доступного ипотечного кредитования по минимальной процентной ставке. Об этом пишет портал The Page.

В начале июля граждане Украины увидели первую работу программы — банки начали выдавать ипотеку на льготных условиях под 9,99% годовых. Это, безусловно, приятно удивило граждан, ведь приемлемые кредиты на улучшение жилищных условий — это основная головная боль для Украины, особенно если учесть тот факт, что в стране зафиксированы самые высокие ипотечные кредиты в Европе. Сейчас украинцам предоставляется возможность получить ипотеку на льготных условиях, однако можно ли считать ее действительно льготной? И нужно ли вообще стимулировать рост ипотеки на фоне кризиса? Попробуем разобраться.

Почему украинцы не верят в ипотеку под 10%

Несмотря на то, что правительство страны сделало проект льготного кредитования льготным и приоритетным, некоторая категория граждан относится к этому несколько настороженно. Это, как правило, либо финансово грамотные граждане, либо те, кто уже пытался получить льготную ипотеку, но разочаровался. К слову, подобная ситуация когда-то произошла и с популярными сегодня азартными играми, когда люди стали понимать, что онлайн-казино — это не способ заработка, как нам пытаются навязать через рекламу. Как сообщают представители информационного сайта KasinoAzov, украинцы перестали верить в легкие деньги и стали рассматривать азартные игры исключительно в качестве досуга. К льготному ипотечному кредитования многие украинцы так же перестали относиться серьезно. Это подтверждает тот факт, что огромной очереди из желающих воспользоваться ипотекой пока не наблюдается. В чем же дело?

Во-первых, в ставках. Казалось бы, что не так в ставке, ведь она теперь вполне приемлемая? Но если детально разобраться в условиях кредитования, становится понятно, что каждому, кто захочет купить квартиру в ипотеку «по программе государственной поддержки», придется платить намного больше заявленных 9,9% годовых. Дело в том, что в ежемесячный платеж добавляется страхование предмета ипотеки (0,5% от стоимости недвижимости),  личное страхование заемщика (0,5% от суммы основной задолженности по кредиту), а также разовая комиссия (1% от суммы кредита). В итоге, платеж становится посильным лишь единицам.

Во-вторых, первый взнос. Как пишет портал Segodnya News, первый взнос при льготных условиях — это еще не все. Если нет 20% от стоимости недвижимости, то не будет и ипотеки. Уменьшить первоначальный взнос до 10% возможно лишь в том случае, если предоставить в залог еще одну квартиру. Но где взять эту вторую квартиру, если не накопил на первую? Парадокс. Впрочем, это еще самые хорошие условия от большинства банков — где-то не предусмотрено даже это.

В-третьих, рост ставки. Сюрприз для многих заемщиков заключается в том, что процентная ставка 9,99% действует только в первый год кредитования. В дальнейшем ставка будет рассчитываться по специальному индексу, причем у каждого банка он свой. Все это говорит лишь об одном — есть большая вероятность, что спустя некоторое время банк пересмотрит процентную ставку в сторону повышения, и тогда вся программа льготного кредитования утратит весь свой смысл. Получается, что на самом деле процентная ставка не фиксирована и зависит от ситуаций на финансовом рынке, что выгодно лишь банкам, а не заемщикам.

Что не дает ипотеке в Украине стать доступной

Хоть банки и пытаются убедить нас в том, что ипотечное кредитование доступно каждой семье, мы понимаем, что это далеко не так. Помимо стоимости на недвижимость, есть и другие факторы, которые делают кредитование не только недоступным, но и крайне неудобным. Основная проблема кредитования — это, конечно, сроки. Покупка недвижимости — это всегда дорого, а это значит, что ежемесячный платеж должен быть для заемщика посильным. Именно поэтому вопрос о сроках, на которые можно растянуть платежи, важен для каждой семьи. Чаще всего ипотека выдается на срок от 7 до 20 лет, однако в Украине у банков нет таких длинных денег, и сейчас они фондируются коротко — в основном за счет депозитов, которые привлекаются на год-два, не больше. Короче говоря, для заемщика ипотека попросту не может быть доступной и выгодной. Такова суровая реальность.

Кроме этого, есть еще один фактор, который не дает ипотеке стать доступной. Это доверие заемщиков к банкам. Ставка по ипотеке должна быть ниже, чем на другие виды кредитов, но на практике мы видим совершенную иную ситуацию. Плюс ко всему, наше доверие к ипотечному кредитованию сильно подрывает реклама, которая обещает нам одну процентную ставку, а банк в конечном итоге предлагает другие условия. Но главное — украинцы перестали верить в гривну. С момента своего появления украинская национальная валюта, равно как и местная экономика, так и не сумели завоевать доверие со стороны населения и инвесторов, в результате чего большая часть населения предпочитает держать деньги в валюте. Сомнительная перспектива.

Мнение: стоит ли брать ипотеку в кризис

Однозначного ответа нет. Каждый решает сам. Справедливости ради стоит отметить, что кредитование — это всегда риски, а идеальное время для того, чтобы взять ипотеку, может и не наступить вовсе. Тем не менее мы считаем, что в текущих обстоятельствах куда логичнее сфокусироваться на программе льготного кредитования для обновления промышленности.

Речь идет об отраслях, за счет которых государство будет получать увеличение доходов от налогов и увеличение экспорта. Или как минимум снижение импорта. Так поступили многие  страны. Турция, к примеру, образовала программу льготного кредитования тепличной отрасли, правительство Индии приняло решение поддержать развитие кожевенной промышленности, Италия разработала систему государственной поддержки МСБ, а Франция сфокусировалась на косвенной поддержке научно-исследовательских работ на предприятиях.

Вероятно, Украине следует поступить так же и сосредоточиться не на потребителях, а на отраслях, которые нуждаются в обновлении и поддержке, применив данную политику к финансовому сектору. Опыт других стран показывает, что можно создать правильную структуру экономики и внедрить действительно доступные и взаимовыгодные программы для всего общества. Придет ли к этому наша Украина? Покажет время...